Приватно здравствено осигурање

увод

Здравствено осигурање је једно од обавезних социјалних осигурања и обавезно је за све држављане Њемачке у Њемачкој. Сваки грађанин мора одабрати приватно или обавезно здравствено осигурање. Разлике су велике, а предности и недостаци морају се одмерити појединачно.

Разлике у обавезном здравственом осигурању

Сваки грађанин који није покривен приватним осигурањем прима обавезно здравствено осигурање. Међутим, приватно здравствено осигурање доступно је само запосленима са годишњим приходима већим од 56 250 € (Од 2016), као и самозапослени и државни службеници. То такође објашњава зашто грађани са приватним здравственим осигурањем чине само око 10% у Немачкој. Већина студената и пензионера је такође обавезно осигурана законом.

У случају законског осигурања, месечни износ доприноса заснован је на принципу солидарности. Само износ зараде одређује доприносе. Приватно здравствено осигурање делује по принципу еквиваленције. Допринос се углавном састоји од личних фактора ризика за болести попут старосне или потенцијалне претходне болести, али такође у складу са жељеним накнадама осигурања.

Главни недостаци приватног здравственог осигурања произилазе из принципа еквиваленције. Особе са ранијим болестима и старијим годинама морају да очекују високе доприносе, што није битно за обавезно осигурање. У неким случајевима се осигурање може чак и одбити ако постоје високи здравствени ризици. Доприноси такође у сталном порасту у старости. Чак и без здравствених разлога, добављач може повећати премије без разлога. Промјена провајдера је тада могућа. Међутим, главни недостатак је тај што је тешко прећи на законом прописано здравствено осигурање. Обвезно осигурање приватно осигурано лице може вратити само под одређеним условима након што се претходно одлучило за приватно осигурање.

За оне са приватним осигурањем, једна од главних предности је спектар услуга које се нуде онима који имају законско осигурање. Приватно осигурани људи често добијају скупље услуге, краћа времена чекања, погодности у пракси и болницама, као и слободан избор лекара и лечење од стране главних лекара и алтернативних лекара.

Премије за улаз приватног здравственог осигурања и даље могу бити врло ниске. Они су понекад нижи од еквивалентних доприноса из обавезног осигурања. За додатне уплате могу се резервисати додатне услуге. За натпросјечно сигурне кориснике приватно здравствено осигурање даје подстицај да се износ премије не заснива на приходу.

Трошкови приватног здравственог осигурања

Допринос приватног здравственог осигурања не обрачунава се из месечног дохотка, већ се заснива на три фактора. Здравствена класификација је највећи фактор. Једнако је важна и компонента административних трошкова, коју осигуравајуће друштво у великој мјери финансира, као и штедна компонента, која се такође назива и пензијском одредбом. Последње осигурава да се одређени допринос у младој доби додатно исплаћује, тако да се доприноси не повећавају даље након пензионисања. Због непредвиђене дужине живота осигураника и демографског развоја, ова компонента штедње је варијабилна што значи да доприноси не могу увијек остати стабилни упркос старосним одредбама. Индивидуални доприноси остају изузетно променљиви и зависе од користи и одбитка у случају болести коју одаберете. Жене у просеку плаћају веће износе.

Постоје и друге теме везане за трошкове: Трошак претраге МРИ, Трошак протезе

Посебност са званичницима

Државни службеници припадају професионалној групи која се може придружити приватном здравственом осигурању без обзира на годишњи приход. То утиче на све професионалне групе које су „подобне за субвенције“. То значи да послодавац, тј. Држава, надокнађује око 50-80% трошкова насталих у лечењу у здравственом сектору, зависно од ситуације.

Ово укључује државне службенике, војнике и судије, као и њихову децу и супружнике. Преостали трошкови покривени су приватним здравственим осигурањем за државне службенике. То се затим назива "допунска тарифа". За државне службенике приватно здравствено осигурање готово увек финансијски вреди, поготово ако су деца такође осигурана. Деца примају 80% додатка за медицинске трошкове. Приватна здравствена осигурања такође нуде много пакета са специјалним услугама за државне службенике.

Поништити, отказати

Приватно здравствено осигурање може се лако отказати. Међутим, морају се поштовати задани рокови. Осигурање може бити прекинуто на крају године осигурања, али са отказом од три месеца. Прекид је такође могућ након повећања премије. Корисник тада има право да мења здравствено осигурање када дође до повећања. Будући да у Немачкој постоји трајно обавезно осигурање, промена осигурања мора се испланирати тако да никад није осигурано. О томе морате да приложите старо осигуравајуће друштво.

Међутим, препоручује се опрез при преласку на обавезно осигурање. Промјена је могућа само у изузетним случајевима. Главни услови за то су испод границе зараде од 56.250 евра и старосне доби. После 55 година скоро је немогуће пребацити се назад.

Горња граница процене

У законском систему здравственог осигурања, горња граница процене описује износ до којег се морају плаћати доприноси за обавезно здравствено осигурање. Тренутна граница је 50,850 € годишње. Доприноси за здравствено осигурање морају бити уплаћени до овог лимита плата. Приход који је изнад лимита не узима се у обзир при израчунавању износа доприноса. То значи да су доприноси за здравствено осигурање ограничени. Повећање лимита за процену доприноса значи већи максимални износ обавезног здравственог осигурања за кориснике који су изнад граница.

Основна тарифа у приватном здравственом осигурању такође постоји од 2009. године. Повезана је са истим прагом дохотка. Премија у основној тарифи за приватно осигурање варира у зависности од старости, али је ограничена на максимално 665,29 евра месечно (Од 2016).

Праг дохотка прилагођава се сваке године. Израчунава се из развоја прихода и прилагођава се друштву.

Прелазак на друго приватно здравствено осигурање?

Прелазак са једног приватног здравственог осигурања на друго може се догодити у било којем тренутку. У зависности од тога да ли се тарифе мењају унутар осигуравајућег друштва или самог осигурања, постоје рокови и захтеви који морају бити испуњени. Међутим, измјену треба пажљиво размотрити, јер ново приватно здравствено осигурање такођер резултира новим доприносима. Пошто сте у овом тренутку старији него када сте прво склопили првобитно осигурање, вероватно ће и премије бити веће.

Најчешћи разлог преласка је све већи допринос. Под тим околностима можете одмах прећи на нове премије, под условом да сте осигурани другом полисом осигурања без преласка.

Од 2009. године старосне резерве које су се исплаћивале код изворног здравственог осигурања могу се пребацити на друго приватно осигуравајуће друштво. То значи да се већ остварена уштеда може пренети без икаквог губитка новца.

Ако се промена треба извршити без претходног повећања премије, то је могуће само на крају календарске године са периодом од три месеца. Постоје разне друге могућности да се приватно осигурање изванредно прекине. Друга могућност је, на пример, пад плате испод границе обавезног осигурања. Право на социјалну његу и улазак у законско породично осигурање такође се наводе као разлози за промену пре краја календарске године. У сваком случају, осигураник мора осигурати да остану осигурани у сваком тренутку.

Шта се дешава у старости

Модел старосних одредби постоји за пензионисање и период пензионисања. Износ уштеде плаћа се сваког месеца током целог радног века како би се нагомилале резерве. Ово би требало да осигура да се доприноси не повећавају након пензионисања, већ чак и смањују.

Није довољно познато да ли модел заиста ради. Због демографског развоја последњих неколико деценија још није могуће предвидјети коначан резултат. Компаније за здравствено осигурање тврде да постоје високи износи због старосне одредбе и да то значи да доприноси 90-годишњака имају тенденцију смањења у односу на 65-годишњака. Критичари у политици тврде да демографски развој значи да ће се број пензионера у приватном здравственом осигурању знатно повећати и да ће остарити. Резултат ће бити одрживи и оштро растући доприноси у наредним годинама. Постоји тенденција да се доприноси у приватном осигурању повећају више него у законским.

Након пензионисања допринос послодавца више није применљив. Послодавац плаћа део доприноса и након радног односа ова субвенција не важи. По пријави у фонд пензионера, они ће преузети део њега.

Овде можете прочитати једну од важних тема: Бол у леђима

Здравствено осигурање за студенте

Студенти су дужни да осигурају осигурање на почетку првог семестра. Међутим, слободни сте да изаберете које осигурање одаберете. Могуће је да ће на почетку студија бити ослобођени обавезног осигурања и да се укључе у приватно здравствено осигурање. Приватно здравствено осигурање је често врло јефтино за студенте. Они примају бројне погодности и предности, на пример надокнаду доприноса ако нису настали никакви трошкови здравствене заштите у року од годину дана.

Ако су студенти законски или приватно осигурани преко родитеља, они могу остати бесплатно за вријеме студија. Они који су претходно били приватно осигурани могу бити ослобођени обавезног осигурања и остају приватно осигурани кроз своје породице.

Здравствено осигурање за дјецу

Здравствено осигурање детета зависи од родитеља и о њему треба размотрити пре рођења. Ако су оба родитеља осигурана приватно, дијете се аутоматски укључује у приватно осигурање. Тада није могуће склопити законско осигурање за дете. Ако је само један родитељ осигурано приватно, дете може бити бесплатно укључено у осигурање све док приватно осигураник не пређе законом прописаних 56 250 € (Од 2016) зарадили. Ако је то случај, детету се мора платити посебан допринос. У оба случаја, родитељи могу одлучити да ли дете треба да буде покривено законом или приватним осигурањем.

Ако ниједан од родитеља није приватно осигуран, дете ће прво бити покривено законом прописаним породичним осигурањем. Родитељи још увек могу да одлуче за дете да ли би требало да буде приватно осигурано. Приватне компаније за здравствено осигурање нуде осигурање осигурања за такве случајеве. Тада се пријем врши на сличан начин као и одрасла особа путем здравственог прегледа. Као резултат тога, детету се засебан допринос наплаћује у приватном осигурању.

Додатне корисне информације можете пронаћи на: Три дана грознице код бебе - да ли је то опасно?